Autor: Mgr. Veronika Moníková, Advisors4you s. r. o.
Všude se teď o DIPu mluví, pojďme se na něj podívat blíže. Pro koho je vhodný a jak ho nejlépe využít?
V první řadě je třeba říct, že DIP nenahrazuje prastaré penzijní připojištění PP ani novější doplňkové penzijní spoření DPS. Jsou to zcela odlišné produkty s odlišnými vlastnostmi a s tím souvisí i vhodnost jejich použití u různých klientů.
V druhé řadě je třeba říct, že DIP není produkt, i když to má v názvu. Přesnější je říct, že to je daňový režim investování na stáří.
U klasických penzijních produktů si volíte penzijní společnost, která vaše prostředky bude spravovat a pak investiční strategii (v případě DPS, u PP nevolíte ani to), jak moc chcete být konzervativní nebo dynamičtí střadatelé. Nabídka fondů je tady zcela zásadně omezena a nákladovost je pořád vysoká.
Naproti tomu DIP mohou spravovat klasické investiční společnosti (mají s investováním skutečně rozsáhlé zkušenosti), ale i banky (což se bude líbit klasickým českým konzervativním klientům). Ale hlavně: volba produktů, které budete mít v DIPu, je na vás. Můžete si poskládat klasické otevřené podílové fondy, levnější ETF, akcie konkrétních firem, státní i firemní dluhopisy (veřejně obchodovatelné), ale dokonce i vklady na běžném účtě či termínované vklady.
Důležité je, že produkty v DIPu lze měnit, což byste v průběhu života měli dělat. Pokud je vám 35 let budete mít produkty v DIPu dynamičtější, ale postupem času byste měli přecházet ke konzervativnějším nástrojům.
Naprosto klíčová kritéria DIPu:
– musí trvat minimálně do 60 let věku – klidně může být delší, s prodlužujícím se aktivním věkem může mít smysl ho založit i v těch 60 letech
– musí trvat minimálně 10 let
– nesmíte z něj nic vybrat, zdůrazňuji nic – tedy např. když v něm budete mít akcie ČEZu, tak nesmíte vybrat ani dividendy (ty reinvestujte uvnitř DIPu)
– pokud z DIPu cokoliv vyberete, ztrácíte daňový režim a doplácíte daňovou úsporu za 10 let zpětně z celého DIPu (nejen z vybrané částky)
– svůj vklad až do výše 48.000 Kč ročně si můžete odečíst z daní – tato částka se sčítá s PP, DPS a životním pojištěním
– zaměstnavatel vám může přispět až 50.000 Kč ročně – opět to je součet s PP, DPS a životního pojištění. Tento způsob je pro vás výhodnější, než příspěvek přímo do mzdy!
Tipy a triky:
– investování do DIPu lze kdykoliv přerušit, není tam ani minimální částka
– podmínka je 10 let trvání DIPu není to 10 let vkládání – můžete si tedy DIP založit, poslat do něj počáteční vklad např. 500 Kč a vrátit se k němu později až např. budete mít zaměstnavatele, který poskytuje příspěvky zaměstnancům
– DIPů můžete mít více – tím se připravíte na situaci, pokud byste z něj skutečně museli v průběhu života vybírat, dodaníte jen ten vybraný, ostatní DIPy vám zůstanou nedotčené v daňovém režimu…
– Po splnění podmínek můžete z DIPu vybrat vše jednou částkou, kdežto z DPS musíte vybírat
rentou po dobu 10 let…
– I uvnitř DIPu platí tříletý daňový test tedy např. pokud si koupíte v DIPu ve svých 59 letech investiční fond XY, v 60 letech ukončíte DIP, tak z DIPu vyberte vše kromě fondu XY. Ten vyberte až v 62 letech…
– Neposílejte do DIPu víc než 48.000 Kč ročně a příspěvek zaměstnavatele. Ostatní volné prostředky si investujete mimo DIP a mějte je kdykoliv k dispozici mimo státem regulovaný produkt…
– Najděte si zprostředkovatele, u kterého nebudete platit vstupní poplatky, ale procenta ze zisku, který vám vytvoří…
V oblasti financí jednoznačně platí, že je vhodné mít odborníka, který má přehled přes všechny produkty na trhu, dokáže vám je poskládat na míru a hlavně vám poskytuje i následnou péči. DIP je skutečně dlouhodobá záležitost, se kterou je třeba v průběhu času pracovat. Víme, že důchody jsou časovanou bombou, využijme tedy příležitosti, kterou nám vláda DIPem nabídla a pojďme se o svůj důchod postarat sami.
Kontakt:
+420 734 373 350
veronika.monikova@advisors4you.cz
